银行最怕你拿“消费贷”去消费

兢夔

    2025年3月，中国消费金融市场迎来历史性变革。国家金融监督管理总局正式发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称《通知》），明确将个人消费贷款自主支付金额上限从30万元阶段性提高至50万元，互联网消费贷上限从20万元提至30万元，贷款期限由5年延长至7年。这一政策被业内称为“提额延期”组合拳，旨在满足居民对大额、长期消费的需求，例如新能源汽车、智能家居、教育医疗等场景。

    同时，新政还提出对符合条件的个人消费贷款和消费领域服务业贷款给予财政贴息，进一步降低融资成本。例如，民生银行“民易贷”利率已低至2.76%，招商银行“闪电贷”更降至2.68%，部分银行的“2”字头利率甚至让消费者直呼“贷款比存款还划算”。

    消费贷的本质是什么？答案是“债务置换”。消费贷利率2.58%，期限5-7年，银行为什么推这个？表面上是刺激消费，拉动内需，可实际上呢？它是给个人松绑的工具。信用卡年化18%，网贷20%甚至更高，月供压得喘不过气，现在给你个低息长债，把高利贷换掉，月供降下来，能喘口气还能花点钱。2024年底搞的“隐性债务置换”，把地方债的高息短债换成低息长债，消费贷就是这套逻辑的翻版。

    但根据银行内部小伙伴的说法，“消费贷用去消费的不到一成，但我们就盯着那一成，就怕真拿去消费”。事实上，更多人拿去还房贷、炒股，甚至创业。消费是纯支出，花完就没了，收入不涨，还款能力一塌糊涂，银行就得面对坏账。可你要是拿去创业、投资，甚至还房贷，风险就可控，成了皆大欢喜，败了还能抵点资产。消费贷对于消费的拉动杯水车薪，因为经济的基本面没变。大家的收入增长跟不上，信心指数低迷，花钱还是个传说。债务置换只是把账单往后推，收入不涨，消费还是难以提振。

    近期接到了不少银行推消费贷的电话，利率与三五年前相比确实很低。但还是奉劝各位坛友量力而行，毕竟大环境摆在这里，冲动消费不可行，规划好自己的现金流才是正经。

qq476608619

打拼多年，从一无所有发展到负债累累哎

Atlantic

没工作银行也不会贷给你吧？想贷也贷不到

feidouzi

可以贷出来还房贷，嘿嘿，就是需要操作一下

xiangting358

还房贷怎么操作，原来的房贷太高了

yhyq

用消费贷还房贷，这主意不错。

ludezhi

现在哪里还有消费能力哦，消费不起了

青龙萧易辰

确实，现在银行的日子也不好过了

秋涵

楼主提醒的有道理

小风飞扬

没有收入，消费了拿什么来还。